Скорбалл кредитной истории — что это, как узнать свой класс рейтинга от A1 до F

С целью определения уровня благонадежности заемщика до выдачи кредита банковские учреждения Беларуси зачастую применяют скорбалл кредитной истории. Показатель определяют на основе анализа истории по кредитам за прошлые периоды. Расчет производится на базе сведений о выплатах кредитов с использованием определенной специальной модели статистических данных либо установленного алгоритма.

Что такое скоринговая оценка

В банковских учреждениях часто упоминают о необходимости оценки сведений в кредитной истории заемщика. Однако не все понимают, что такое кредитная история. Термин означает информацию о получателе займа и дальнейшем выполнении обязанностей заемщика по соглашению с банком. Кредитные отношения между банком и клиентом регулирует законодательный регламент РБ «О кредитных историях». При этом вся информация о заемщиках накапливаются в Кредитном регистре и сохраняются на протяжении 15 лет после завершении сделки.

Кредитные данные о выплатах существует у каждого человека, который заключает соглашение с банком либо МФО.

Для скоринговой оценки используется кредитный отчет, в котором есть такие сведения:

• личные данные: ФИО, ИНН, гражданская принадлежность, дата рождения, сведения о месте регистрации;
• сведения о подписанных соглашениях: банковское учреждение, МФО, с которым подписано соглашение, номер и дата документа, общая сумма, валюта, период действия;
• данные о выполнении обязательств перед финансовой организацией по соглашению, сведения о просроченных выплатах, овердрафте и займе, период выплаты просроченных платежей, данные о выполнении поручительских обязательств, гарантиях и залогах;
• данные о прекращении соглашения;
• скоринговая оценка.

 Скоринговая оценка в кредитной истории – оценка со стороны Нацбанка, любой банк в момент выплаты кредита заемщику производит и собственную оценку.

Этот показатель, фактически система присвоения баллов заемщику. Сумма по баллам говорит о клиентской кредитоспособности по погашению предоставляемых кредитов.

Скоринговая оценка прогнозирует потенциальное поведение заемщика по погашению вновь полученного займа в срок следующего года. Прогноз составляется на основе анализа истории по предыдущим заемным соглашениям.

Нацбанк советует заказывать расшифровку кредитной истории необходимо не реже раза в год. Она позволит клиенту своевременно изучить данные имеющиеся у финансовых учреждений  и при необходимости внести корректировки.

Что влияет на скоринговая оценку

Скоринговую модель выстраивают на базе данных статистики из кредитного регистра за прошедшие периоды. Модель не содержит заключения экспертов или иные субъективные данные. На показатель оказывают влияние такие факторы:

• сведения о наличии просроченных задолженностей (количество дней просрочки, период, прошедший с погашения последней просрочки и прочие);
• запросы по займам, наличии и видах соглашений;
• доля невыплаченных сумм займа;
• демографические данные и прочее.

Таким образом, скоринговая оценка через время может меняться.

Ангелина Якушева

Экономист с высшим образованием, опыт работы в банковских и финансовых структурах более 5-и лет

Задать вопрос

Эти данные оказывают влияние на скоринговую модель. Поскольку такая схема расчета действует 5 лет, Нацбанк имеет планы ее усовершенствования и изменения. Соответственно влияющие факторы могут измениться. Есть данные о включении в оценку кредитных данных о займах в ломбарде и договорах лизинга.

Что такое рейтинг кредитной истории

Рейтинг кредитной истории – оценка заемщика по трем позициям:

1. Класс рейтинга от A до F (16 классов). Наибольший рейтинг – «А1». Рост этого показателя означает повышение рейтинга, так в классе с3 показатель достигает 200 баллов.
2. Скорбалл – результат оценивания в баллах от нуля до четырехсот. Расчет производится по математической формуле.
3. PPD – означает вероятность просрочки по кредиту более 90 дней на протяжении последующего года. Измеряется в процентах от 0 до 100%.

Таблица классов рейтингов:

Например, кредитный отчета со скоринговой оценкой с сайта НБ Республики Беларусь

Что снижает скорбалл

Скорбал снижают следующие факторы:

• непродолжительное прошлое по соглашениям, подписанным с банковскими организациями. Производится оценка количества дней со дня подписания первого договора. Минимальное количество дней означает минимальный бал;
• количество заявок от пользователя. Много запросов за небольшое время снизит балл;
• имеющиеся потребительские и овердрафтные соглашения также понижают балл;
• новые подписанные овердрафтные и потребительские соглашения, с момента заключения которых прошло мало времени снизят балл;
• наличие информации о просроченных выплатах, их продолжительность и сумма уменьшают балл.

В каких случаях скорбалл не рассчитывается

В таких ситуациях скорбалл не рассчитывают:

• если нет сведений о прошлых погашениях займов;
• если имеющаяся история по кредитам устарела и за последний пятилетний период не зарегистрировано ни одного действующего соглашения с банком;
• на протяжении последних двух лет соглашения с банками, разорванные по судебному решению.

Такие ситуации не позволяют корректно рассчитать показатель и провести анализ. Но это не означает, что банк откажет в заемных средствах. Финансовое учреждение имеет право принимать собственное решение о предоставлении кредита.

Есть ли шансы получить кредит с низким классом рейтинга?

Безусловно, история по займам влияет на решение банков при выдаче кредита клиенту. Однако нельзя сказать, что это наиважнейший фактор для финансовой организации.

Поводов для отказа может быть множество. Среди них выделяют несоответствия условиям финансового учреждения, негативное прошлое по погашению заемных средств. Но банк не обязан сообщать заемщику о причинах своего решения.

Скоринговая оценка – выступает лишь рекомендацией для банка, а не строгим условием. Банк вправе самостоятельно решать вопрос о выдаче кредита. Потому шанс получить заем всегда есть даже у клиента с низким  классом рейтинга.

Рейтинг кредитной истории – данные, позволяющие оценить платежеспособность заемщика. Для банка эти сведения требуются для прогнозирования потенциальной платежеспособности клиента.

Полезные документы и ресурсы

1. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 июня 2018 г. «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов»;
2. Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. «О кредитных историях»;
3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 августа 2018 г. «О формах предоставляемых кредитных отчетов».
4. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 февраля 2013 г. «Об установлении размеров вознаграждений за предоставление Национальным банком Республики Беларусь кредитных отчетов»;
5. Официальный сайт национального правового Интернет-портала Республики Беларусь;
6. Официальный сайт национального банка Республики Беларусь.